여러분들은 노후 대비를 잘 하고 계신가요?
제 블로그에서 이 글을 보고 있는 분들의
연령대가 어떨지 모르겠으나
저는 노후 대비에 진심입니다..ㅎㅎ
1. 내가 노후대비에 관심있는 이유
현재 한국은 OECD 국가 중
노인 빈곤율이 높습니다.
저도 부유한 외가와
빈곤했던 친가의 노년층의 차이를
몸소 경험해보고
돈은 힘이다는 사실을 깨달았습니다.
그래서 저도 이렇게 진심인 것 같습니다.
물론
국민연금과 정부지원금이
일부 지급되긴 하지만
모두에게 해당되지 않고
이는 충분하지 않습니다.
100세 시대에
정년 60세를 채우고 나온다 해도
절반을 더 살아야합니다.
돈 없는 노년층은 정말 위험합니다.
연금저축은 3가지
은행에서 만들면 ‘연금저축신탁’
보험사에서 만들면 ‘연금저축보험’
증권사에서 만들면 ‘연금저축펀드’입니다.
우리는 ETF에 투자할 것이기 때문에
증권사에서 ‘연금저축펀드’를 만들게 될 것입니다.
2.왜 연금저축펀드를 해야할까요?
1) 세액공제
연말정산할 때
총 급여에 따라서 세액 공제율이
달라지는 것 아시죠?
연금저축은 600만원, IRP는 300만원까지
세액이 16.5%나 공제되어서
148만원까지 혜택을 받을 수 있습니다.
(급여 5,500만원 이하)
(급여 5,500만원 이상은 13.2% 공제)
2) 과세이연
이게 진짜 이유입니다.
세금을 뒤로 미루는 것입니다.
55세 이후에 연금을 수령할 때
세금을 징수합니다.
예를 들어 배당금으로 500만원이 들어올 때
일반 계좌에서는 15%가 징수됩니다.
실제 계좌에 들어오는 돈은 425만원입니다.
하지만 연금저축펀드는 나중에 징수되니
500만원이 그대로 계좌에 있습니다.
그럼 75만원을 그대로 투자할 수 있습니다.
복리로 쌓이면 엄청납니다.
투자 기간이 길어질수록 그렇죠.
물론 해외투자는
시세차익 250만원까지는 비과세라서
활용하는 것이 좋습니다.
그러니 장기투자라면 연금저축펀드.
짧은 시간 동안 투자라면 해외 직접투자가 좋습니다.
3) 분리과세
이전까지는 1,200만원을 초과해서
연금을 수령하면 종합과세 대상이었습니다.
이제 선택할 수 있습니다.
분리과세 또는 종합과세로!
분리과세는 뭘까요!
소득에 따라 세금을
차등 적용하는 겁니다.
6%~49.5%까지.
소득이 높아 세율이 16.5%보다 높다면
분리과세로 신고.
배당소득만 있고
별도 소득이 없거나 적으면 종합과세로 신고.
3. 연금저축펀드의 단점
그럼 이렇게 좋아보이는 연금저축펀드의
단점은 무엇이띾요?
노후를 위한 준비기 때문에
중간에 포기하고 인출한다면
그동안 받은 혜택을 모두 돌려줘야 합니다.
적용되는 세금은 기타소득세로
16.5%입니다.
받은 혜택보다 손해볼 수도 있습니다.
4. 연금저축펀드 최대 한도
이렇게 좋은 건 한도가 있습니다.
연금저축과 IRP는 합산해서
1년에 총 1800만원까지 입금이 가능합니다.
(세액공제 한도는 900만원임
연금저축 600만원, irp 300만원)
저도 그 전까지는 연금저축펀드에 대한 필요성을 못 느꼈는데 공부해보니 알겠습니다. 드는 게 좋다는 걸. 어차피 계속 투자할거고 결국 부자가 될건데 미리 대비해두는거죠! 정보가 도움이 되셨으면 좋겠습니다. 감사합니다.