내 집 마련에 항상 함께 붙어다니는 것. 바로 대출이겠죠? 신용 등급이 높아도 한국은행이 정한 고정금리 때문에 생각보다 높은 이자율을 보면 막막하실 것 같습니다. 그래서 한국주택금융공사에서는 보금자리론과 디딤돌대출이라는 주택담보대출 상품을 제공합니다. 각각에 대해서 알아보겠습니다.
보금자리론이란?
보금자리론은 다음과 같은 특징을 가지고 있습니다. 무주택자 또는 1주택자일 시 대출 가능하며, 대출 금리는 연 4.15%~4.45% 선입니다. 주택 가격이 9억 이하여야 하며, 대출 한도는 3억 6천만원까지입니다. 대출 기간은 10년부터 40년까지 가능합니다. 신청은 인터넷이나 모바일앱을 통해 가능합니다. 1주택자일 시 가진 주택을 3년 이내 처분한다는 조건으로 가능합니다.
| 특례U보금자리론 | 특례아낌E보금자리론 | 특례T보금자리론 | |
| 소개 | 한국주택금융공사홈페이지 이용 | U보금자리론보다 금리 0.1%p 저렴(전자 처리) | 은행에 직접 방문 u보금자리보다 금리 0.1%저렴 |
| 용도 | 구입 : 건물 소유권 이전 등기일로부터 3개월 이내 대출 신청 (잔금치르기 위해 / 잔금치르기 3개월 전부터 가능) | ||
| 보전 : 건물 등기를 치고 3개월 경과해서 대출 신청 (잔금 치렀는데 더 저렴한 금리가 필요해!) | |||
| 상환 : 기존 주택 담보대출을 상환하기 위해서 신청 (다른 대출이 있었는데 더 이자율이 낮네? 이걸로 갈아타겠어!) | |||
소득 상한 제한이 없습니다. 신용 점수가 일정 이상이어야 합니다. 주택은 무주택 또는 1주택입니다. 일시적 2주택자일 때는 기존 주택을 팔겠다는 조건 하에 가능합니다. 대출 받고 3년 이내에 처분해야 합니다.
디딤돌대출이란?
무주택자 또는 1주택자를 위한 대출 상품입니다. 대출금리는 연 2.15%~3.00%로 보금자리론보다 저렴하네요. 대출한도는 낮습니다. 최대 2억 5천만원까지 가능합니다. 대출기간도 살짝 짧습니다. 10년에서 30년까지입니다. 신청도 보금자리론과 마찬가지로 인터넷 또는 모바일앱을 통해 가능합니다.
| 신청 대상 | 대출 요건 | 상품 구조 |
| 성년 대한민국 국민 세대주 본인 및 배우자 순자산 5.06억원 이하 | 5억원 이하 주택 (신혼이나 2자녀이상은 6억원) 세대원 전원 무주택 부부합산 연소득 6천만원 이하 (생애최초, 신혼, 2자녀 이상은 7천만원) LTV 최대 70%(아파트 값의 70%) DTI 최대 60% (소득의 60%) | 한도 최대 2억 5천 (생애최초 주택은 3억, 신혼이나 2자녀는 3억원) 대출 만기는 10년~30년 |
위 조건을 살펴보니 맞벌이 가정에서 받기는 조금 힘들어 보입니다. 직장인 중에서도 초년생들이 받기 좋은 상품 같습니다.
보금자리론과 디딤돌대출의 차이
| 구분 | 보금자리론 | 디딤돌대출 |
| 대출금리 | 연 4.15%~4.45% | 연 2.15%~3.00% |
| 대출한도 | 최대 3억 6천만원 | 최대 2억 5천만원 |
| 대출기간 | 10년~40년 | 10년~30년 |
| 신청방법 | 인터넷 또는 모바일 앱을 통해 신청 | 인터넷 또는 모바일 앱을 통해 신청 |
금리만 보고 당연히 디딤돌대출이 이득이구나 하실 수도 있겠습니다. 하지만 대출 한도 때문에 더 많은 돈이 대출로 필요하신 분들은 보금자리론을 받으면 되겠습니다.
아무리 이자율이 낮다고 해도 오랜 기간 상환해야 하니 각자 자금 상황에 맞도록 대출을 실행하시는 게 가장 좋을 것 같습니다. 복리를 내 편으로 만들 수 있게 하셔야 합니다.
모의 대출, 총이자금액과 월 상환 금액
여러분들의 편의를 위해 모의대출을 해보겠습니다. 대출기간을 오래 잡으면 월 상환금액(매달 나가는 돈)이 적기에 오래 잡는 걸 선호하실 분들도 계실텐데요. 제가 같은 금액을 같은 이자율로 10년, 20년, 30년으로 나누어서 비교해보겠습니다.
<연이율 4%일 때> : 보금자리론 (4.5%로 계산)
만약 1억을 대출받는다고 해 봅시다. 연이율은 4.5%입니다.(원리금균등상환으로 동일하게 계산)
10년, 총 대출이자는 약 2400만원 (월 103만원 상환)
20년, 총 대출이자는 약 5180만원 (월 63만원 상환)
30년, 총 대출이자는 약 8200만원 (월 50만원 상환)
만약 2억을 대출받는다고 해 봅시다. 연이율은 4.5%입니다.(원리금균등상환으로 동일하게 계산)
10년, 총 대출이자는 약 4873만원 (월 207만원 상환)
20년, 총 대출이자는 약 1억 3백만원 (월 126만원 상환)
30년, 총 대출이자는 약 1억 6천만원(월 101만원 상환)
<연이율 3%일때> : 디딤돌대출 (3%로 계산)
만약 1억을 대출받을 때 연이율이 3%가 되면 어떨까요?
10년, 총 대출이자는 약 1587만원 (월 96만원 상환)
20년, 총 대출이자는 약 3300만원 (월 55만원 상환)
30년, 총 대출이자는 약 5200만원(월 42만원 상환)
만약 2억을 대출받을 때 연이율이 3%가 되면 어떨까요?
10년, 총 대출이자는 약 3174만원 (월 193만원 상환)
20년, 총 대출이자는 약 6600만원 (월 110만원 상환)
30년, 총 대출이자는 약 1억 3백만원(월 84만원 상환)
당장은 돈을 두 배 내는 것 같아도 총 이자 금액을 생각하면 당장 허리띠를 졸라매는 게 더 나은 선택일 수 있습니다. 물론 현금 흐름이 있어야 가능한 이야기겠지만 말이죠. 그냥 단순히 당장 나가는 돈만 생각하는
집은 우리가 사는 것 중에서도 가장 가격이 높은 자산 중 하나입니다. 그러니 이자를 내 편으로 만들기 위해 어떤 식으로 자산을 관리할지 잘 생각해보시고 결정하셔야 합니다.
보금자리론 /디딤돌 대출 받는 곳
아래 링크를 클릭하시면 한국주택금융공사 홈페이지로 들어갑니다. 부디 무리하지 않는 선에서 좋은 대출 받으시길!
https://www.hf.go.kr/ko/index.do
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